代表性股份行率先发力，把数字化能力打造成信用卡业务的一大核心竞争力
从交易冰冻到“满血复活”，连接千万商户与亿万消费者的银行信用卡业务，在2020年上半年经历了一次反转。
在银行业全面线上化、加大金融科技应用的当下，各家银行的金融科技应用落地能力也迎来一场考验。一份研究显示，股份行信用卡数字用户活跃规模更优，这得益于股份行率先发力以信用卡作为零售数字化转型的重要抓手。
中信银行是这其中的代表性银行，其8月27日公布的2020半年报也揭开了信用卡金融科技落地的典型路径：一方面主动加大金融科技创新，推动信用卡自主研发突破新高度;另一方面，信用卡向数字化深度转型，主动调整策略激发消费者线上需求，并通过多举措主动承担社会责任。
可以说，信用卡的数字化转型举措，在一定程度上缓解了疫情带来的困境。而金融科技在信用卡行业的应用，也在2020年上半年迎来一次集中的体现。
数字化能力：成为信用卡核心竞争力
告别了过去十多年的黄金时代，加之今年上半年新冠疫情的影响，信用卡行业增速下滑，在银行业与信用卡行业逐步步入全面数字化和存量客户经营时代的背景下，金融科技扮演了十分重要的角色。
信用卡高频的特征，使其成为金融科技运用天然的场所。“针对更细分的用户群体需求，信用卡创新线上业务和产品、线上运营策略及模式，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。”易观一份报告指出。
作为股份行信用卡特色经营的代表，中信银行信用卡中心高度重视金融科技创新应用，持续加大信息科技基础投入和技术创新，发挥创新自主研发的技术优势，在互联网金融、数字化、智能化转型方面积极探索、不断创新。
最能体现中信银行信用卡金融科技创新能力的代表性产品之一，是其自主研发的新一代信用卡核心系统“StarCard”。这是国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统，自2019年10月投产以来运行稳定，给该行信用卡中心带来了“更稳定、更快、更敏捷”的效能提升。
首先，系统整体交易成功率99.999%，在业内率先实现五个“9”高可用率，同时系统已有效支撑1.1亿账户运营管理需要;其次，新系统交易峰值4500笔/秒，为老系统的十倍以上，平均交易响应时长36毫秒，较老系统降低60%。
与此同时，StarCard新核心系统在智能风控方面也表现卓越，基于日志级数据同步实现毫秒级时延，将AI应用于审批、欺诈、催收等风控全流程场景，相较传统风控评分模型，精度提升10%-20%。
这一系统具有重要意义，标志着中信银行信用卡在金融科技自主研发之路的创新与发展取得新成效，为多元化的信用卡金融服务创造了更多新可能，在驱动信用卡业务高质量发展历程中具有里程碑意义。
当前，随着移动互联网和金融科技的蓬勃发展，消费者对于银行服务的及时性、便捷性和个性化的需求不断提升，而APP客户端已经成为各大商业银行抢占市场的重要一环。
中信银行信用卡数字化创新的第二大举措，是加大APP科技创新应用，不断满足用户的个性化需求。截至目前，中信银行信用卡“动卡空间”APP月活跃用户数已达千万级，全新改版升级的动卡空间APP 7.0版有如下创新：
推出全IP开放式服务平台，将银行服务场景与5G技术、多媒体技术融合应用，重塑金融服务交互方式，用户可通过APP直连全能型坐席，以语音、视频等交互方式与客服坐席“面对面”视频、语音交流，带来高效率、全方位的网络金融服务;
同时，“动卡空间”APP还首创个性化门户，完成了从辅助服务工具向核心数字平台的跨越转型，为数千万用户提供千人千面的金融生活服务 。
中信银行信用卡科技创新的第三大特色是AI+创新应用。该行信用卡中心通过搭建AI+智能平台“章鱼大脑”，实现核心知识产权自主可控，已申请21篇AI相关发明专利。
目前AI机器人在智能外呼方面，已应用于信用卡审批、营销等100多个业务场景。在智能服务方面，已应用于电话语音导航和客服人机协作场景，日均处理超过6万次导航需求，准确率98%，客户服务效率提升37%。
总体来看，中信银行信用卡中心积极推进金融科技赋能和数字化转型，奠定了在同业中的科技领先优势，打造中信银行信用卡的金融科技“新名片”。
也正是基于不断深化数字化等方面创新，中信银行信用卡半年报交出了一份稳健的答卷：截至报告期末，信用卡累计发卡8799.21万张，较上年末增长5.60%;实现信用卡业务收入304.31亿元，同比增长9.49%;信用卡非利息净收入157.74 亿元，占该行非息净收入的43.95%。
信用卡经历了一次集中“练兵”
相比其他金融产品，信用卡消费支付更具高频特性，能帮助银行机构多维度了解客户和深度经营客户。据中金公司统计，2019年主要上市股份行信用卡发卡量占零售客户数量比例高达72%，信用卡已成为银行触达和获取客户的重要渠道。
在2020年上半年的特殊背景下，信用卡积累的金融科技能力有助于更好地为客户提供高效、贴心的服务，推动银行信用卡风控数据化，助力消费市场复苏。
在全民抗击疫情之际，中信银行信用卡对于受疫情影响的用户提供延期还款、绿色服务通道、减免取现手续费、在线免费义诊等服务，积极践行企业社会责任，全力保障广大用户生命健康安全和金融生活服务需求。
截至今年6月末，中信银行信用卡中心上半年累计为超过200万客户提供延期还款服务，为超过10万客户提供息费减免服务，其中包括湖北地区客户及疫情防控人员。中信银行信用卡采取的这一系列举措，为广大用户在疫情特殊时期的金融需求提供了强有力的后盾，为战胜疫情贡献金融力量。
在疫情期间，“云经济”成为一种重要的经济发展模式，中信银行信用卡携手安全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网红餐饮等7大行业领先合作品牌，引入23类生活消费场景，打造覆盖用户全消费场景的“生活+金融”生态圈。
为满足广大复工者的消费需求，中信银行信用卡推出“9分享兑”、“精彩365”、“9元享看”三大特色暖心优惠活动;今年3月全国各地劳动者陆续返岗之际，中信银行信用卡推出“为复工者打气”专题活动，盛情放送60万份复工礼，为全国复工的奋斗者们送上实在鼓励和暖心关怀。
进入“后疫情时代”，消费者的需求重点发生变化，中信银行信用卡中心响应各地政府刺激消费的倡导，于6月电商季推出的“3重好礼，助力618”消费活动，以及8月1日全新推出“信运即享”大促优惠活动，携手特斯拉重磅上线超值大礼，放送700万份信运礼包、数码家电等实惠好礼，助力产业与消费实现“双升级”。
除陆续上线消费活动外，为满足人们对多元化消费场景的需求，中信银行信用卡中心进一步优化积分服务生态，在6月1日实行积分新规即网络支付渠道积分不设上限，新增43个线下刷卡交易记积分商户类别，助力释放消费回暖的新动能。
从中信银行信用卡上半年的举措来看，坚持“精细化运营”理念，陆续上线系列消费活动，打出提振消费士气的“组合拳”，促进经济回暖。未来，中信银行信用卡中心将提供更有温度的优惠活动，全力助力消费市场的复苏与升级的同时，为消费者提供更加优质的场景化的金融服务和消费体验。
在上半年复杂的环境下，防范风险成为所有信用卡机构的一个考验。中信银行信用卡中心积极落实央行及银保监会政策要求，开展差异化信贷支持，以大数据和智能科技为依托，迅速布防贷前、贷中、贷后联动风控措施，防范化解金融风险。今年二季度不良上升趋势得到遏制，风险水平趋于平稳可控。
结语
科技创新给银行业带来了源源不断的动力，而信用卡服务创新永无止境。5G等新技术的发展，将推动信用卡机构不断深化业务数字化创新场景和服务应用。
据了解，未来中信银行信用卡中心将持续发挥创新自主研发的技术优势，充分利用5G、AI、区块链、云计算、大数据、边缘计算等金融科技技术，重点从交互连接、AI+创新应用、5G全IP开放式服务平台等三个领域，努力打造出一批具有中信特色的金融科技产品，让用户与产品、用户与服务的连接触手可及，实现个性化、智能化的金融服务。(作者：李静瑕)
